• Ποιο είναι το βασικό πλεονέκτημα των εναλλακτικών δικτύων τραπεζικής;
• Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η εξάπλωση του Internet Banking;
• Ποιο είναι το μεγαλύτερο πρόβλημα που αντιμετωπίζει το Internet Banking;
• Γιατί οι ιδιαίτερα ανταγωνιστικές μεταξύ τους τράπεζες συνεργαστηκαν για να δημιουργήσουν το δίκτυο ΔΙΑΣ;
• Ποια τα πλεονεκτήματα του Phone Banking;

Η μείωση των επιτοκίων σε παγκόσμιο επίπεδο μείωσε τις δυνατότητες των τραπεζών για επιθετική τιμολογιακή πολιτική και έθεσε ως προτεραιότητες την ποιοτική εξυπηρέτηση των πελατών και τον περιορισμό του κόστους παροχής υπηρεσιών. Η ανάπτυξη των εναλλακτικών δικτύων επικοινωνίας με τους πελάτες έγινε για να εξυπηρετηθούν οι παραπάνω στόχοι.

Τα εναλλακτικά δίκτυα τραπεζικής είναι: το Internet Banking, το δίκτυο των αυτομάτων μηχανημάτων ανάληψης (ΑΤΜ-Automated Teller Machine) και το Phone Banking..

Internet Banking

Το Internet Banking επιτρέπει ερωτήσεις υπολοίπων, ερωτήσεις για την κίνηση των λογαριασμών, υποβολή αιτήσεων καθώς και χρηματιστηριακές και οικονομικές συναλλαγές. Οι συναλλαγές αφορούν τη μεταφορά χρημάτων σε λογαριασμό του ίδιου πελάτη ή σε λογαριασμό τρίτων, την πληρωμή δανείων, την πληρωμή πιστωτικών καρτών, τις πληρωμές προς το δημόσιο (ΦΠΑ, ΤΕΒΕ, ΙΚΑ, …) καθώς και άλλες πληρωμές (ΔΕΗ, ΟΤΕ, …).

Διεθνείς έρευνες έδειξαν ότι παρά την επένδυση των τραπεζών σε εναλλακτικά δίκτυα, η εξυπηρέτηση των πελατών στο κατάστημα συνεχίζει να έχει κυρίαρχο ρόλο. Ενδεικτικό είναι ότι στην Ελλάδα, το 2003, και παρόλη την ανάπτυξη των εναλλακτικών δικτύων, ο αριθμός των καταστημάτων αυξήθηκε κατά 9%. Η αύξηση αυτή αποδίδεται στα προβλήματα λειτουργίας και ασφάλειας των εναλλακτικών δικτύων καθώς και στην μικρή υιοθέτηση των εναλλακτικών δικτύων από τους πελάτες. Παράδειγμα προβλήματος λειτουργίας είναι ότι στα εμβάσματα μέσω διαδικτύου σε λογαριασμό τρίτου, δεν υπάρχει δυνατότητα επιβεβαίωσης του ονόματος του ιδιοκτήτη του λογαριασμού! Επομένως δεν είναι δυνατός ο έλεγχος της ορθότητας του αριθμού του λογαριασμού στον οποίο θα γίνει το έμβασμα! Αντίθετα, τη συναλλαγή από το κατάστημα η απόδειξη συναλλαγής αναφέρει το όνομα του δικαιούχου του λογαριασμού.

Χαρακτηριστικό είναι ότι το 2003 οι χρήστες του Internet Banking στην Ελλάδα ήταν 421.760, από τους οποίους μόνο οι 120.000 ήταν ενεργοί με την έννοια ότι χρησιμοποιούν το Internet Banking τουλάχιστον μια φορά το μήνα. Το 2003 πραγματοποιήθηκαν 12 εκατομμύρια προσβάσεις (login) σε τραπεζικούς λογαριασμούς Internet Banking. Από αυτά μόνο οι 5,1 εκατομμύρια έγιναν για οικονομικές συναλλαγές.

Οι τράπεζες σταδιακά επέβαλαν προμήθειες στις συναλλαγές μέσω διαδικτύου και σε ό,τι αφορά την μεταφορά χρημάτων.

Σύμφωνα με μελέτες, το 92% των ευρωπαϊκών τραπεζών δεν είναι πλήρως ικανοποιημένες από τα πληροφοριακά τους συστήματα λιανικής τραπεζικής. Ακόμη και στις Ηνωμένες Πολιτείες, το 2005, το ποσοστό χρήσης του Internet Banking παρέμεινε στάσιμο στο 39%.

Αρνητική επίσης για την αύξηση των συναλλαγών μέσω διαδικτύου θεωρείται η χρέωση των συναλλαγών. Έρευνα που αφορούσε την αμερικάνικη αγορά το 2005 εντόπισε σαν κύριο ανασταλτικό παράγοντα για τη χρήση του e-Banking το φόβο για τη μη ασφαλή διεκπεραίωση των ηλεκτρονικών τραπεζικών συναλλαγών. Το 83% των ερωτηθέντων που έκαναν online Banking ανησυχούσε για την προστασία των προσωπικών δεδομένων.

Δίκτυο ΑΤΜ

Το δίκτυο ΑΤΜ είναι το πιο πετυχημένο και αναπτυγμένο εναλλακτικό τραπεζικό δίκτυο στην Ελλάδα. Οι χρήστες του ξεπερνούν τα 10 εκατομμύρια. Μέσω των ΑΤΜ προσφέρονται πλήθος τραπεζικών υπηρεσιών: αναλήψεις, καταθέσεις, εμβάσματα, πληρωμή λογαριασμών, ανανέωση χρόνου ομιλίας καρτοκινητής τηλεφωνίας, …

Το δίκτυο των ΑΤΜ προσφέρει μεγάλη εξοικονόμηση κόστους για τις τράπεζες. Τα ΑΤΜ έξω από τραπεζικά καταστήματα συμβάλλουν στη μείωση της αναμονής στα καταστήματα. Η εγκατάσταση απομονωμένων ΑΤΜ (τα οποία δεν συνυπάρχουν με κατάστημα της τράπεζας) σε απομακρυσμένες περιοχές ή σε ειδικούς χώρους (πολυκαταστήματα, κτλ.) προσφέρει επιπλέον οικονομία καθώς επιτρέπει – με μικρό κόστος – την παρουσία της τράπεζας σε αυτούς τους χώρους.

Επιπλέον, το δίκτυο των ΑΤΜ παρουσιάζει σημαντικά έσοδα μέσω της ανάληψης χρημάτων από ξένες κάρτες (VISA , MasterCard, …).

Εδώ και αρκετά χρόνια έχει δημιουργηθεί το διατραπεζικό σύστημα ΔΙΑΣ που επιτρέπει την ανάληψη χρημάτων με τραπεζική κάρτα από το ΑΤΜ οποιασδήποτε τράπεζας.

Οι ελληνικές τράπεζες προχώρησαν στην δημιουργία του διατραπεζικού συστήματος ΔΙΑΣ – στα πρότυπα των αντιστοίχων συστημάτων του εξωτερικού – επιδιώκοντας τη διεύρυνση του δικτύου τους. Κάθε τράπεζα με την ένταξη της στο ΔΙΑΣ έχει δύο βασικά οφέλη:

1. Το δίκτυο της επεκτείνεται εντυπωσιακά καθώς διασυνδέεται με τα δίκτυα όλων των υπολοίπων τραπεζών. Με αυτόν τον τρόπο αυξάνονται οι δυνατότητες των πελατών να χρησιμοποιήσουν την κάρτα τους για ανάληψη χρημάτων. Μια τράπεζα που δε θα ήθελε να ενταχθεί στο σύστημα ΔΙΑΣ, θα ήταν αναγκασμένη να περιοριστεί στο ιδιόκτητο δίκτυο ΑΤΜ το οποίο δεν θα κατόρθωνε ποτέ να συναγωνιστεί σε γεωγραφική εξάπλωση το δίκτυο όλων των υπολοίπων τραπεζών.
2. Με κάθε συναλλαγή κάρτας άλλης τράπεζα, η τράπεζα έχει σημαντικά έσοδα καθώς χρεώνεται προμήθεια. Επομένως, μέσω της διασύνδεσης των τραπεζών δημιουργήθηκε υπηρεσία προστιθέμενης αξίας, η οποία έχει ως δυνάμει πελάτες το σύνολο των πελατών όλων των τραπεζών.

Δίκτυο Phone Banking

Το Phone Banking είναι επίσης ένα δίκτυο που παρουσιάζει ιδιαίτερο ενδιαφέρον καθώς χρησιμοποιεί μια τεχνολογία με την οποία είναι εξοικειωμένο το σύνολο των τραπεζικών πελατών. Μέσω phone Banking γίνονται όλες οι τραπεζικές συναλλαγές.

Τα προτερήματα του Phone Banking είναι παρόμοια με αυτά του Internet Banking. Όλες οι συναλλαγές – εκτός από τα εμβάσματα – γίνονται χωρίς κόστος. Πρόσφατες ανακοινώσεις τραπεζών που εφάρμοσαν καινοτόμα συστήματα Phone Banking αναφέρουν βελτίωση του χρόνου αναμονής στο τηλέφωνο κατά 90%, απόσβεση σε ένα χρόνο της επένδυσης και πολύ υψηλές αποδόσεις επένδυσης.

Ειδική περίπτωση του Phone Banking είναι το Mobile Banking το οποίο αφορά την ενημέρωση των πελατών μέσω SMS για την κίνηση του λογαριασμού τους.

Βοηθήστε μας: Πείτε μας τη γνώμη σας για την παραπάνω μελέτη. Μας ενδιαφέρει!

Παραγγείλτε το βιβλίο που περιέχει αυτήν τη μελέτη.

Πίσω στην αρχική σελίδα.